Los consumidores gastarán 220 millones de euros mas que el año pasado y pagarán 48,7 millones de euros en intereses por aplazar sus gastos navideños, según un análisis de Kelisto.es (www.Kelisto.es), la web del ahorro. 3,9 millones de españoles2 recurrirán a algún producto de financiación para poder pagar sus gastos durante la Navidad, una cifra que equivale al 13% de la población adulta3.
El Black Friday, que se celebra el viernes 23 de noviembre, marca el inicio de la temporada de compras navideñas. Durante esta época, los consumidores españoles gastarán una media de 611,9 euros (18.267 millones de euros en total)1, una cifra que aumenta un 1,1% respecto a los 605,2 euros que se registraron el pasado año. Del gasto total, el 40,1% se destinará a regalos (245,37 euros), el 28,79% a comida (176,14 euros), el 17,47 a ocio (106,9 euros) y el 13,64% a viajes (83,49 euros)4.
“La estabilización de la situación económica explica la mejora del consumo navideño, aunque el ritmo de crecimiento será menor que el del pasado ejercicio. Entre los factores que justifican esta contención del gasto figura el descenso de los salarios reales, la inseguridad laboral, que afecta al 17,5% de los empleados en nuestro país7, y la elevada temporalidad de los trabajadores (26,8% de media y 73,3% en el caso de los menores de 25 años)8.Tampoco hay que olvidar que la confianza del consumidor permanece en los niveles más bajos de los últimos dos años9 y que cuestiones como la situación de Cataluña continúan provocando fuertes caídas en las ventas de la región10.
“En este contexto, muchos hogares optarán por soluciones de financiación para aliviar el impacto de los gastos navideños, aprovechando que el crédito fluye con cierta normalidad y que, incluso, se ha abaratado ligeramente respecto al pasado año”, explica la Redactora Jefe de Kelisto.es, Estefanía González.
LOS INTERESES POR APLAZAR LAS COMPRAS SE PUEDEN DISPARAR HASTA EL 24% TIN
Quienes necesiten recurrir a una tarjeta de crédito (con o sin vinculación), un préstamo o un anticipo de nómina para pagar a plazos los gastos navideños tendrán que abonar a su banco un interés medio del 10,44% TIN5, una cifra que podría llegar a dispararse hasta el 24%6 si eligen el producto de financiación más popular para este tipo de pagos: las tarjetas de crédito.
En términos de coste real, financiar el presupuesto navideño (611,9 euros1) a tres meses supondría abonar una TAE media del 13,15%, lo que se traduciría en unos gastos de 12,6 euros por persona - un total de 48,7 millones de euros en intereses12.
Con el Black Friday y el comienzo de la temporada de compras navideñas, el consumidor debe recordar que los adelantos de nómina y las tarjetas de crédito son dos de las opciones más ventajosas para aplazar gastos, ya que existen algunas ofertas sin intereses (0% TIN) aunque, eso sí, con gastos y comisiones asociadas que hay que tener en cuenta.
“A la hora de elegir la forma de financiación más adecuada, hay que tener en cuenta varias cuestiones. En primer lugar, nunca hay que olvidarse de calcular la TAE de la operación: esto nos permitirá saber el coste real de aplazar el pago. En segundo lugar, es importante saber que las condiciones más ventajosas para aplazar gastos como los de Navidad se encuentran en la financiación a corto plazo. Por último, merece la pena recordar que, pese a que los préstamos personales suelen ser, en general, opciones de financiación más baratas que las tarjetas de crédito, el abanico de ofertas para una cantidad como la de las compras de Navidad hace que el número de ofertas a disposición del cliente se reduzca, ya que la mayoría de los productos están diseñados para cifras superiores”, destaca González.
MURCIA, BALEARES Y ANDALUCÍA, LAS COMUNIDADES DONDE MÁS SE FINANCIARÁN LAS COMPRAS DE NAVIDAD
Las regiones donde un mayor porcentaje de la población financiará sus compras navideñas son las ciudades autónomas de Melilla y Ceuta (16,6% y 15,76% respectivamente), seguidas de las comunidades de Murcia (13,98%), Islas Baleares (13,95%) y Andalucía (13,69%). En el extremo contrario se sitúan Asturias (10,68%), País Vasco (11,46%) y Cantabria (11,49 %)3.
Por provincias, además de las ciudades autónomas de Melilla y Ceuta, Almería, Jaén y Badajoz son las que registrarán tasas más elevadas de ciudadanos que aplazarán los gastos navideños, con un 14,4%, 14,27%, y 14% respectivamente. Por el contrario, las provincias donde menos se recurrirá a la financiación serán Asturias, Vizcaya y Valladolid, con un 10,68%, 11,24% y 11,38%, respectivamente3.
Las opciones más baratas para financiar las compras navideñas
Kelisto.es ha analizado cuáles son las mejores alternativas para financiar los gastos navideños (611,9 euros de media1) en un plazo de tres meses y ha seleccionado las mejores ofertas:
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Fuente: Kelisto.es con datos disponibles en las páginas web de las entidades entre el 3 y el 15 de noviembre de 2018. Para todas las opciones, solo se han seleccionado aquellas que permitían solicitar una cantidad igual a la de las compras de Navidad (611,9euros) y una devolución a tres meses. La tabla muestra las ofertas más baratas en función a su TAE.
Las opciones más baratas para financiar los gastos de Navidad son los préstamos y los adelantos de nómina. En ambos casos, las ofertas más económicas cobran intereses, pero el hecho de que no apliquen apenas comisiones hace que el coste real que suponen sea bajo. Eso sí, no hay que olvidar que para solicitar un adelanto de nómina el consumidor ya tendría que ser cliente (y tener su nómina domiciliada) en alguna de las entidades que las ofrecen. En el caso de los préstamos, su principal hándicap reside en el proceso de solicitud, que puede resultar poco ágil para este tipo de gastos.
Para quienes busquen una solución más inmediata –aunque más cara-, una buena alternativa son las tarjetas de crédito. En este caso, es posible encontrar ofertas a tres meses sin intereses (0% TIN) pero –salvo ofertas y promociones puntuales- este tipo de operaciones suele estar sujeto al pago de comisiones, lo que encarece su coste real.
Por último, quienes no cumplan los requisitos que exigen las entidades financieras para acceder a sus productos pueden optar por un microcrédito. Ahora bien, no hay que olvidar que se trata de productos que, generalmente, son caros y que solo permiten solicitar cantidades por encima de 300 euros a quienes ya hubieran contratado antes otro préstamo.
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Fuentes (ver información adicional y tablas en Anexo):
1. Para calcular la previsión de gasto medio para 2018 se ha partido de la previsión realizada por Kelisto el pasado año (605,2 euros). A dicha previsión se le ha aplicado una tasa de crecimiento que equivale a la tasa media de crecimiento interanual del gasto en consumo final de los hogares del Instituto Nacional de Estadística (INE) de los cuatro últimos trimestres del año (+1,1%). Se ha tomado en consideración esta tasa de crecimiento como la estimación más conservadora posible, aunque las previsiones hacen pensar que el avance podría ser superior al del pasado año. Para calcular el gasto 2018 en total se ha multiplicado el gasto medio por persona por el total de personas que conforman la población adulta en España (de 18 a 65 años), según los datos de población del INE a 1 de enero de 2018.
2. Para calcular el número de consumidores que financiarán sus compras se parte de un informe de la Comisión Europea de 2013 que afirmaba que un 37% de las personas entre 18 y 35 años aseguraba pedir un crédito para realizar sus grandes compras en Navidad. Esa cifra se actualiza año a año tomando como referencia la tasa media de crecimiento del crédito, según los datos del BDE. Para calcular el nº de ciudadanos que financiarán las compras de este año, se aplica el % correspondiente a 2018 a la población de entre 18 y 35 años a 1 de enero de 2018 según los datos de población del INE (9.293.924 personas). Consideramos que, pese a la acotación de población, se puede extrapolar el dato a la población en general teniendo en cuenta la franja 23-45 años es la que ,según datos de iAhorro (2014), se corresponde con el perfil típico de solicitante de financiación. Para calcular el % que representan los ciudadanos que financiarán sobre la población adulta, se calcula el % que representan sobre la población española de entre 18 y 65 años, según los datos de población del INE a 1 de enero de 2018 (29.854.181 personas). Para calcular la cantidad que financiarán los españoles (en total) se multiplica el gasto medio por ciudadano por el número de ciudadanos que financiarán sus compras de Navidad. Para calcular el porcentaje que representan los ciudadanos que financiarán sobre el total de la población adulta, se calcula el porcentaje que representan sobre la población española de entre 18 y 65 años (total, por CC.AA y por provincias), según los datos de población del INE a 1 de enero de 2017. Ver Anexo.
3. la distribución del gasto se corresponde a las estimaciones realizadas por Deloitte para 2018; esos porcentajes se han aplicado al total de gasto por persona estimado por Kelisto.es para 2018 (611,9€)
4. Datos de Kelisto obtenidos tras analizar todas las ofertas que las entidades financieras muestras en sus páginas web. Solo se han tenido en cuenta los productos que permiten financiar el gasto navideño (611,9 €) a tres meses. El cálculo de la TAE también se ha realizado para ese mismo caso: 611,9 euros a tres meses. Ver detalle de ofertas en pestañas sucesivas del anexo. TARJETAS: Kelisto.es con información disponible en las páginas web de las entidades a 6 noviembre de 2018. El análisis no incluye tarjetas de marcas comerciales y solo considera las tarjetas que permiten el pago aplazado. En las devoluciones, solo se tiene en cuenta las tarjetas que ofrecen la devolución en todas las compras aplazadas, no solo en algunos sectores o tipos de establecimiento. Las tarjetas se han ordenado teniendo en cuenta su TIN para un aplazamiento a tres meses. PRÉSTAMOS: Kelisto.es con información disponible en las páginas web de las entidades a 6 de noviembre de 2018 ADELANTOS DE NÓMINA: Kelisto.es con datos de las entidades a 15 de noviembre de 2018. Solo se han tenido en cuenta las ofertas que aparecen en el catálogo de productos de financiación de cada entidad. En caso contrario (si, aparecen, como parte de las ventajas de una cuenta nómina) no se han considerado para el análisis.
5. El TIN más caro se corresponde al aplicado por algunas tarjetas sin vinculación por aplazar las compras a tres meses (ver anexo para más información).
6. Datos de la OCDE correspondientes al último trimestre de 2017 (con respecto al anterior).
7. Datos de Eurostat (mayo 2018).
8. Indicador de Confianza de los Consumidores (ICC) de octubre 2018.
9. Instituto Nacional de Estadística, septiembre 2018
10. Datos del Banco de España correspondientes a septiembre de 2017, últimos datos disponibles (https://www.bde.es/webbde/es/estadis/infoest/a1911.pdf)
11. La cifra se obtiene de multiplicar el gasto en intereses por persona por el número de ciudadanos de entre 18 y 65 años (población adulta), según datos del INE correspondientes al 1 de enero de 2018.
Sobre Kelisto.es
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